СИТУАЦИЯ ХАЙП? СИТУАЦИЯ SOS!
Что на самом деле происходит с финансовой культурой в Казахстане
В 2023 году казахстанцы отдали мошенникам ₸144 млрд. А половина граждан считают необязательным своевременно оплачивать счета. Вот такие рандомные факты говорят об уровне финансовой грамотности и культуры населения страны. THE TENGE представляет экспертный взгляд независимого финансового аналитика Андрея Чеботарёва на эту проблему.
Только один из двух казахстанцев считает, что создавать сбережения необходимо — половина страны живёт не по средствам, тратя больше, чем зарабатывает, а про культуры сбережения и семейного бюджета ничего не знают и знать не хотят. Ваш шок ещё не в шоке? ₸144 млрд в прошлом году казахстанцы отнесли мошенникам. В том же, 2023 году пресечена деятельность 22 финансовых пирамид, а возмещенный ущерб составил лишь ₸4,6 млрд. Что же на самом деле происходит в Казахстане с финансовой культурой? Почему преподавание финансовой грамотности в школе, даже высшей, сейчас не поможет и что это вообще за зверь такой — финансовая грамотность?
ДНО РЯДОМ
В 2023 году Агентство по регулированию и развитию финансового рынка провело четвёртое исследование основных показателей финансовой грамотности населения. Опрос проводился среди возрастных групп от 18 лет до 63 лет и старше, в котором приняли участие 3 тысячи человек из 3 городов республиканского значения и всех областей Казахстана. Тогда индекс составил 40,5% (!). При этом только 48,4% человек считает важным своевременную оплату счетов (привет, финансовая дисциплина и просрочки по кредитам). Внезапно (нет, конечно) но основными источниками знаний по финансам являются социальные сети... только один из десяти казахстанцев готов платить за финансовые знания и только треть - получать их бесплатно, посещая специальные курсы.
В опросах по инфляционным ожиданиям Национального банка всё еще... хуже (хотя, казалось бы, куда). Только четверть казахстанцев имеют сбережения — у двух третей их нет! Только каждый шестой из сотни знает и использует акции и другие инструменты фондового рынка. За апрель только одному из пяти казахстанцев удалось хоть что-то отложить. При этом 15% людей считает значительными сбережениями суммы от ₸500 тысяч до ₸1 млн.
Совсем недавно Freedom Broker провёл своё собственное независимое исследование и цифры подтвердились. Только треть казахстанцев ведёт учёт расходов и считает необходимым что-то отложить. У семи из десяти казахстанцев... нет денег, чтобы делать сбережения (привет учёт расходов).
ФИНАНСОВАЯ КУЛЬТУРА VS ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ
Давайте будем честны. Все мы финансово грамотны. Мы знаем что такое деньги. Знаем, что тратить надо меньше, чем зарабатываешь. Знаем, что надо откладывать, формировать цели, что брать кредит под 56% плохо, а влазить в ипотеку под 18% с первоначальным взносом за счёт потребительского кредита наличными плохо... но все мы это делаем. Снова и снова. Единицы способны собраться, мобилизоваться и кредиты и обязательства их подстегнут. Напомню, что половина граждан не считает своевременную оплату счетов чем-то не очень обязательным.
Речь должна идти именно о финансовой культуре. Как и о культуре вождения. Все, кто вызжают на дороги на машине так или иначе знают правила, пусть даже права им купили или подарили. В Дубае также. Но согласитесь — насколько разная культура вождения у нас и у них. Также и с финансами. Базовые знания по деньгах есть у всех, другое дело, как их применять. И здесь ситуация практически патовая — повышать культуру куда сложнее, чем повышать просто грамотность.
Уроки в школах и даже вузах не помогут. Кто их будет сейчас читать? Учительница по языку? В лучшем случае математичка. Что она расскажет детям? В лучшем случае цитаты из Википедии о том, что такое акции, откуда появились деньги и про курс, в худшем – о том, что кредиты это плохо. Мы рискуем потерять и следующее поколение — с нашим уже очень сложно что-то сделать и вытащить их из порочного круга. Центральный Банк Польши прежде чем запустить обучение финансовой грамотности в школах десять лет разрабатывал методику и готовил преподавателей. Может быть нам стоит начать с этого же? Иначе можно наломать ещё больше дров.
БЕДНЫЕ БЕДНЕЮТ
Интересные данные в исследовании Freedom Broker, который сравнил обычных граждан и своих клиентов, людей которые инвестируют. 23,3% имеют доходы, которые больше расходов и... 43,9% людей которые инвестируют имеют более высокие доходы над расходами. Треть казахстанцев ведёт учет расходов и каждый второй инвестор. Почти 80% инвесторов откладывали за последний год что-то. Половина инвесторов откладывает ежемесячно.
Складывается парадоксальная ситуация — люди без образования и без тяги к нему, которые не учитывают свои доходы, которые тратят больше чем зарабатывают смотрят социальные сети (и верят им!) и принимают свои финансовые решения основываясь на том, что увидели там! В итоге у нас процветают религиозные и другие виды мошенников, которые готовы обманывать доверчивых людей продавая им великую мечту лежать на диване, ничего не делая, и получая выплаты от эфемерного капитала. То, что так не работает, эти люди просто не знают из-за отсутствия базовых финансовых знаний и желания их получать.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
Надо прекратить говорить о повышении финансовой грамотности. Начать с себя — кто из чиновников и лидеров мнений рассказывает о том, что у него есть семейный бюджет и как он принимает финансовые решения? Кто из медийных личностей говорит о собственных деньгах? У нас до сих пор есть установка из совка — что говорить о деньгах это плохо и не очень культурно, хотя на самом деле нет конечно же и говорить о них не только надо, а очень надо!
Государству в свою очередь необходимо сделать несколько простых шагов — проводить больше народных IPO и SPO — они реально хорошо привлекают людей на фондовый рынок (а дальше уже, хочешь не хочешь, учишься считать и думать). Да здравствует разгосударствление, приватизация и либерализация!
В конце концов — купите такую же рекламу (на часть бюджета от повышения финансовой грамотности) с предупреждением об опасности мошенников (только нормальную рекламу, а не такую нечитаемую дичь, как вешают про всеобщее декларирование). И ждите. Быстрых результатов и побед не будет. Громких и больших побед вообще может не быть — но именно так и происходит эволюционный рост. И средний класс, люди которые владеют и не бояться ценных бумаг, он точно будет расти, тогда и Казахстан будет богатеть.
UTC+00
