ЖИЛИЩНОЕ СТРАХОВАНИЕ МОЖЕТ СТАТЬ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ

Страхование жилья от стихийных бедствий может стать обязательным для казахстанцев. Агентство по развитию и регулированию финансового рынка опубликовало на портале «Открытые НПА» консультативный документ регуляторной политики к проектам законов «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий».

Проблемой, по мнению регулятора, являются ситуации, когда при наступлении катастрофических событий, «существующие механизмы компенсации (например, через государственную поддержку или страховые организации)» оказываются «недостаточны для полного покрытия ущерба от катастроф, и пострадавшие от чрезвычайных ситуаций оказываются без финансовой поддержки». Таким образом, возникают серьёзные риски для граждан и бизнеса, особенно в зонах, подверженных высокому риску стихийных бедствий. А по данным ЮНИСЕФ, 75% территории Казахстана подвержено высокому риску стихийных бедствий, среди которых наиболее значимыми являются землетрясения, наводнения, ураганы, оползни, сели, эпидемии, экстремальная температура и лесные пожары. И наибольшую угрозу представляют землетрясения: из 68 569 природных событий в период с 2018 по 2021 год по 60 858 случаям землетрясения стали причиной ЧС.

Согласно данным МЧС, паводковым явлениям подвержены 2 города республиканского значения и 6 областей; сейсмическим явлениям подвержены 2 города республиканского значения и 13 областей. И лишь 5 областей находятся в зонах с низким риском катастроф: город Астана, Акмолинская, Костанайская, Павлодарская и Северо-Казахстанская области.

Статистика ЧС тоже не вызывает оптимизма: за 2024 год в Казахстане зарегистрировано 12 516 (на 2,8% меньше по сравнению с 2023 - 12 883) ЧС и происшествий природного и техногенного характера, в которых пострадало 1 786 (на 8,1% меньше по сравнению с 2023г. - 1 944) человек, из них погибло 668 (на 10,2% меньше по сравнению с 2023г. - 744) человек, материальный ущерб составил ₸459,7 млн (в 2,6 раза больше по сравнению с 2023 - ₸172,9 млн). ЧС природного характера от общего числа происшествий составляют 7,6%. К примеру, по предварительным оценкам, ущерб от паводков в Казахстане составил ₸53 млрд, которые были выделены из бюджета страны.

При наступлении ЧС граждане рассчитывают в первую очередь на помощь государства и благотворительных организаций. Такими инструментами, как страхование собственного жилья от природных катастроф, пользуются лишь 3,2%. По данным на начало 2025 года, количество заключенных договоров страхования составило 310 622, из них 219 206 - с физическими лицами и 91 416 - с юридическими лицами. Количество объектов страхования по действующим договорам составило 146 947 282, из них 1 980 343 - по физическим лицам, 144 966 939 - по юридическим лицам. А страховые премии, принятые по договорам добровольного страхования имущества, составляют ₸231,1 млрд, страховые выплаты - ₸66,1 млрд.

Одной из причин низкой востребованности страхования является его стоимость. Для значительной части населения, особенно для малообеспеченных слоёв населения и жителей сельских регионов, этот инструмент остаётся недоступным именно из-за цены. Тем более, в районах, подверженных землетрясениям и наводнениям, страховые организации устанавливают более высокие взносы - из-за повышенной вероятности наступления страховых случаев.

Согласно оценке S&P, уровень проникновения страховых услуг в Казахстане по общему страхованию составляет 0,5-0,6% от ВВП, тогда как среднемировой показатель составляет 6,8% (по данным Swiss Re Institute за 2022 год).

Решать проблему предлагается через закреплённые законом обязательства - внедрив обязательное страхование жилища от стихийных бедствий путем разработки и принятия Закона «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий». А в качестве страхуемых рисков определить землетрясения, наводнения, паводки и природные лесные пожары.

Плюсов, по оценке АРРФР, появится немало. Так, законодательно будут определены условия и порядок страхования, в том числе в регионах с высоким риском; появится «эффективный и доступный механизм имущественной защиты населения», а в дальнейшем сформируется «стабильная и надежная система финансирования ущерба от стихийных бедствий, позволяющая обеспечить своевременную помощь гражданам и быстрые выплаты на восстановление и реконструкцию жилища». Постепенно произойдёт улучшение инфраструктуры в области строительства и недвижимости за счёт повышения стандартов к сейсмостойкости, пожароустойчивости, противооползневым системам и обеспечению соответствующего контроля для их соблюдения. Ну а самое главное – снизится нагрузка на бюджет, поскольку наличие страховых выплат освобождает от необходимости полностью компенсировать ущерб пострадавшим.

Минусов найдено два: это необходимость создания новой системы администрирования, основанной на интеграции государственных баз данных,  и то, что введение обязательных страховых взносов может быть воспринято населением как дополнительное налогообложение.

Предполагается создание Государственной страховой организации, которая будет единым оператором по аккумулированию страховых взносов. Именно она будет осуществлять страхование от риска катастроф в качестве исключительного вида деятельности и находиться под регулированием уполномоченного органа по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Страховые риски Государственной страховой организации будут подлежать перестрахованию, что обеспечит дополнительную защиту и устойчивость. Её активы будут направляться на страховые выплаты по произошедшим страховым случаям, а инвестирование накопительной части денег - в перестрахование, что обеспечит постепенное приумножение резервов возмещения вреда, и позволит в будущем покрывать расходы на ремонт и приобретение нового жилища. Перестрахование же части рисков Государственной страховой организации позволит повысить её финансовую устойчивость за счёт диверсификации и снижения концентрации рисков в стране. При этом, на первом этапе после начала деятельности, «ввиду отсутствия достаточных активов и накоплений, страховые выплаты Государственной страховой организации будут обеспечивать покрытие расходов пострадавших на первоочередные нужды, по мере накопления средств размер выплат будет увеличиваться».

Также предлагается закрепить законодательно, что стоимость страхования определяется по территории с учётом минимальных и максимальных пределов, с корректировкой на региональный коэффициент риска и коэффициент скидки за устойчивость жилища. Для социально уязвимых групп населения предлагается субсидирование взносов со стороны государства. По предварительной оценке, стоимость такого страхования приближена к сумме имущественного налога с установлением минимального и максимального пределов (от ₸1 000 до ₸20 000). При этом выплаты на первом этапе (то есть только на первоочередные нужды), будут выплачиваться в 500-кратном размере от уплаченной страховой премии. Соответственно, при платеже ₸1 000 выплата будет ₸500 000, при взносе в ₸20 000 - ₸10 млн.

Разработка и принятие соответствующего законопроекта предусмотрены на 2026 год.