ФИНТЕХ, РАЗНЫЕ ЛИЦЕНЗИИ И ИСЛАМСКИЕ ОКНА: КАКИМ МОЖЕТ СТАТЬ НОВЫЙ ЗАКОН О БАНКАХ

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) представило на публичное обсуждение консультативный документ регуляторной политики к проекту закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Сам законопроект ещё на начальном этапе разработки. А в КДРП отображаются лишь ключевые направления будущего закона и степень их воздействия на конкретный сектор, общество и государство.

Для чего вообще необходим новый закон? Помимо поручения президента, которое, конечно, стало отправной точкой для разработки документа, есть реальная необходимость актуализации нормативной базы. Действующий закон «О банках» был принят ещё в 1995 году, и с тех пор в него регулярно вносятся поправки. В новом же законе, по мнению АРРФР, основное внимание должно быть уделено «обеспечению стабильности финансового рынка, усилению защиты прав потребителей, совершенствованию механизмов защиты банковской тайны, а также повышению эффективности регулирования».

Так, банкам планируется разрешить создавать и принимать участие в капитале компаний в сфере онлайн-торговли и оказании услуг, при условии обеспечения их финансовой стабильности. В КДРП отмечено, что банки второго уровня вкладывают значительные инвестиции и принимают меры по развитию интернет-банкинга, мобильных приложений и IT-технологий. А действующий сегодня запрет на участие банков в капитале финтех-организаций ограничивает развитие новых технологий и сервисов, что значительно замедляет развитие рынка услуг и ограничивает конкурентоспособность банков.

«Предоставление банкам и банковским холдингам возможности инвестировать средства в финтех-компании, осуществляющие деятельность в сфере электронных торговых площадок и интернет-платформ, биометрии и информационной безопасности, позволит сократить издержки участников рынка, повысить доступность финтех-технологий, стимулировать конкуренцию и создать инновационные финтех-продукты и сервисы», - поясняется в документе.

Предполагается ввести законодательное разграничение лицензий. Отмечается, что существующая структура банковского сектора в регионах и низкий интерес к созданию небольших региональных банков ослабляют конкуренцию и ограничивают доступность финансовых услуг, что, в свою очередь, замедляет экономическую активность, лишая в том числе малый и средний бизнес необходимых ресурсов для роста и развития. Поэтому рассматривается возможность дифференциации видов лицензий банков на универсальную и базовую, что «позволит осуществить пропорциональное регулирование при определении пруденциальных нормативов и требований к минимальному капиталу, что в свою очередь будет способствовать повышению конкуренции в банковском секторе и росту кредитования субъектов экономики».

Предполагается в новом законе установить пониженные требования к размеру капитала для банка с базовой лицензией. Для банков с базовой лицензией также предполагается ввести ограничения на некоторые высокорисковые банковские операции, к примеру, запрет на проведение некоторых операций и сделок с нерезидентами, открытие дочерних организаций за рубежом, совершение сложных сделок с финансовыми инструментами и т.п.. Также для банков с базовой лицензией будет применяться сокращённый перечень пруденциальных нормативов и несложный порядок оценки риска по финансовым продуктам. А для банков с универсальной лицензией объём регуляторных требований и перечень разрешенных банковских операций предлагается оставить неизменным

Расширить планируется «территорию» для исламского финансирования. Сегодня доля двух исламских банков от общего объема активов банковского сектора Казахстана по состоянию на 1 октября 2024 года составляет 0,37% или ₸217,8 млрд. Чтобы сделать исламское финансирование более распространённым, предлагается законодательно разрешить банкам открывать «исламские окна», предоставляя через них услуги, соответствующие принципам исламского финансирования, без необходимости создания отдельного юридического лица, при этом используя существующую инфраструктуру самого банка.

Отдельно предлагается зафиксировать нормы поведенческого надзора. Регулятор будет анализировать практики продажи финансовых продуктов и услуг, полноту и корректность информации, которую получает потребитель перед заключением договора. В основу этих норм лягут принципы G20 по четырём ключевым направлениям:

• Честное и справедливое отношение: добросовестное поведение, ответственная реклама, ответственность за уполномоченных агентов, кредитование, практики взыскания долгов.
• Качественные продукты и раскрытие: последовательный подход к оценке пригодности финансовых продуктов; раскрытие информации по финансовым продуктам для потребителей с предоставлением информации о ключевых рисках, дополнительных финансовых продуктах и конфликте интересов.
• Защита персональных данных и мошенничество: усиление требований к предоставлению доступа к персональным данным и информации потребителей уполномоченным агентам банка, в том числе коллекторам.
• Жалобы и возмещение ущерба: справедливое рассмотрение жалоб, урегулирование споров и возмещение ущерба.

Отдельный блок нового закона должен быть предназначен для обеспечения прозрачности и эффективности процедур урегулирования неплатёжеспособных банков. Планируется ввести единый порядок и требования к восстановлению финансового состояния банков и урегулированию их неплатёжеспособности. Для этого будут пересмотрены действующие триггеры по выявлению проблемных банков и дополнены с учётом международного опыта. К планам восстановления и урегулирования неплатёжеспособных банков будут установлены требования. Также требования законодательно закрепят к минимальному уровню обязательств, подлежащих конвертации в капитал (TLAC).

Также будет предусмотрено проведение уполномоченным органом оценки жизнеспособности банка. Выкуп организацией, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня проблемных активов планируется разрешить только по рыночной стоимости. Также законодательно исключат  требования на предоставление льготных условий дочерним организациям банков, приобретающим сомнительные и безнадежные активы родительского банка.

Предполагается повысить роль АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (КФГД) при урегулировании неплатежеспособного банка в части возмещения разницы при проведении операции по одновременной передачи активов и обязательств неплатежеспособного банка стабилизационному банку. Будет введён запрет на государственное участие в рамках урегулирования неплатёжеспособного банка. Но - за исключением случаев, когда банк является системно значимым и только после покрытия убытков за счёт акционеров и связанных с ними лиц, и сформированных резервов банка. При этом планируется установить запрет банку выплачивать дивиденды и денежные вознаграждения акционерам и руководящим сотрудникам банка до момента полного погашения обязательств по государственной поддержке, а также до завершения процедуры урегулирования неплатёжеспособного банка.