КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ СВОИ ДЕНЬГИ В БАНКЕ: ЧТО ДОЛЖНО БЫТЬ В ВАШЕМ БАНКОВСКОМ ДОГОВОРЕ

Фото: pixabay.com

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) для защиты прав и интересов вкладчиков, инициировал предложение по закреплению на законодательном уровне единых требований для банков по раскрытию ключевой информации по договорам банковского вклада и банковского счета в табличной, удобной к восприятию форме. Объясняем, что изменится и когда. 

На что направлены изменения

Главная цель изменений - заострить внимание клиента на ключевых условиях банковского вклада и (или) банковского счета и достижение осознанного подхода при выборе вклада. Тем более, большинство услуг сейчас оформляются онлайн, и клиенты зачастую не вчитываются в детали договора с банком, ограничиваясь галочкой «согласен» в конце длинного и тяжело читаемого документа. 

Поэтому, уже с 7 августа 2024 года все ключевые условия по договору банковского счета и банковского вклада будут сконцентрированы в начале договора в табличной форме. Помимо этого, будет требоваться письменное подтверждение об ознакомлении клиента с этими условиями до заключения договора банковского вклада и (или) банковского счета вне зависимости от формы заключения (на бумаге/в электронном формате).

Какая информация будет представлена 

В первую очередь, это вид вклада. От вида вклада напрямую зависят условия досрочного изъятия, ставка вознаграждения и размер гарантийного возмещения. 

Сегодня банковские вклады делятся на четыре основных вида - вклад до востребования, срочный вклад, сберегательный вклад и условный вклад. Но нередко есть и такие, как «срочный», «сберегательный». Однако, как напоминают в КФГД, вклады с такими названиями не всегда соответствуют классификации по Гражданскому кодексу РК. В результате названия банковских продуктов зачастую не раскрывают их особенностей в зависимости от вида вклада и могут ввести в заблуждение вкладчиков. Таким образом, выбор в пользу того или иного вклада должен формироваться прежде всего из целей, которые вы преследуете: сохранить и приумножить деньги в долгосрочной перспективе или же иметь доступ к ним в любой момент.

В перечень ключевой информации входит также максимальная сумма гарантийного возмещения по вкладу (также по договору банковского счета). Размер гарантийного возмещения зависит от вида и валюты вклада. По депозитам в иностранной валюте сумма возмещения составляет 5 млн тенге, по депозитам в тенге (за исключением сберегательных вкладов в тенге) – 10 млн тенге, по сберегательным вкладам в тенге – 20 млн тенге.

Обязательно должна быть указана процентная ставка вознаграждения и условия выплаты вознаграждения по вкладу. От размера процентной ставки по вкладу зависит будущая сумма накоплений. Важно помнить, что размер ставки зависит от вида и срока вклада, наличия опции по капитализации процентов и т.д. 

К примеру, на вкладах с капитализацией накопления растут быстрее, поскольку начисление процентов в последующих периодах происходит уже на большую сумму с учетом капитализированных процентов.

Вместе с тем, условия выплаты вознаграждения могут также отличаться по различным депозитным продуктам. На практике выплата вознаграждения может осуществляться в конце срока вклада с выплатой основной суммы вклада, на авансовой основе либо на ежемесячной/ежеквартальной основе на счет или карточку клиента отдельно от основной суммы вклада.

К числу обязательной информации отнесены и условия досрочного изъятия вклада. Они также зависят от вида вклада. Такие виды вкладов, как несрочный и вклад до востребования допускают досрочное изъятие вклада без существенных потерь либо вообще без ограничений. А срочные и сберегательные вклады имеют достаточно серьезные ограничения по изъятию средств со вклада до истечения срока договора. 

К примеру, по сберегательному вкладу вообще не допускается частичное изъятие, возможно только полное снятие с досрочным закрытием вклада.

При этом условия по досрочному закрытию такого вклада довольно жесткие: вы обязаны сообщить банку за 30 дней о своем намерении закрыть вклад, при этом вы теряете практически все накопленное вознаграждение. Условия досрочного изъятия вклада обычно прописаны отдельным пунктом. Необходимо помнить, что вы можете понести потери в случае досрочного изъятия вклада с банка, поскольку банк может выдать сумму вклада без начисленного вознаграждения за последний период либо с удержанием части вознаграждения.

В ключевую информацию входят также сроки действия договора. Срочный и сберегательный вклад вносятся на определенный срок, и вкладчик должен помнить, когда заканчивается срок его договора, так как банк не обязан сообщать об окончании срока банковского договора вкладчику. При этом банк может перевести ваши сбережения на текущий счет или вклад до востребования, если вы не забираете свои деньги со вклада по истечении срока его действия. И, соответственно, проценты будут уже начисляться не на первоначальных условиях, а на условиях для текущего счета или вклада до востребования.

Кроме того, должны быть отражены условия пролонгации по вкладу. Нередко в банках предусмотрена автоматическая пролонгация по вкладу – то есть, продление срока действия договора на тот же срок, который был первоначально установлен в договоре банковского вклада. При этом при пролонгации по вкладу может быть изменена ставка вознаграждения в том размере, который действует в банке на момент пролонгации вклада. Чаще всего банки пролонгируют вклады 2 раза, а затем, при неистребовании вклада, переводят его на вклад до востребования.

На какую еще информацию надо обращать внимание

Банки также должны раскрывать по вкладу либо счету такие данные, как само наименование банковского продукта, валюту вклада или счета, минимальную сумму вклада, размер неснижаемого остатка. Должна быть открыта информация о возможности пополнения вклада и размерах комиссии за обслуживание банковского счета. 

В КФГД напоминают, что внедрение с 7 августа табличной формы по ключевым условиям банковского вклада и банковского счета не отменяет право клиента на получение от Банка дополнительной информации, касающейся условий банковского вклада или банковского счета. Уже сейчас клиент вправе узнать отдельные ключевые условия банковского продукта (вид, валюта, условия досрочного изъятия средств и максимальная сумма гарантии). Такая информация отображается банками в отдельном документе, подписываемом клиентом при заключении договора банковского счета/вклада (онлайн – через мобильное приложение/сайт банка, письменно – в его отделениях).