КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ И РЕПУТАЦИЯ: ДЛЯ БАНКОВ РАЗРАБОТАЛИ КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ РИСКА ЗАЁМЩИКОВ

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка опубликовало полный текст проекта постановления «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 12 ноября 2019 года № 188 «Об утверждении Правил формирования системы управления рисками и внутреннего контроля для банков второго уровня, филиалов банков-нерезидентов Республики Казахстан». Изменения направлены на снижение рисков чрезмерной задолженности населения.

Опираясь на результаты оценки FSAP, проведенной Всемирным банком и МВФ по вопросам защиты прав потребителей в 2023 году, отмечается, что значительное число казахстанских заёмщиков получили кредиты при значении коэффициента долговой нагрузки от 40% и более. Это свидетельствует об увеличении риска чрезмерной задолженности населения, поскольку, согласно оценкам Всемирного банка, домохозяйство считается имеющим чрезмерную задолженность, если его существующих и ожидаемых ресурсов недостаточно для выполнения финансовых обязательств без снижения уровня жизни. А это, в свою очередь, может иметь уже как социальные, так и политические последствия. Поэтому, для снижения риска чрезмерной задолженности, АРРФР предлагает ввести требования по оценке вероятности дефолта до и после предоставления займа, а также триггеры высокого риска дефолта для физических лиц при оценке кредитоспособности.

Согласно поправкам, банк должен классифицировать физлицо как заёмщика с высоким уровнем риска, при наличии двух или более ряда факторов. В их числе - срок кредитной истории менее 3 лет; просрочка исполнения обязательства по погашению банковских займов/микрокредитов составляет более 3 МРП в течение 30 последовательных календарных дней за последние 12 месяцев; непогашенные банковские займы/микрокредиты в 3 и более финансовых организациях; ежемесячная совокупная сумма исполнения обязательств по погашению займов превышает 45% ежемесячного постоянного дохода физлица; наличие негативной информации о субъекте кредитной истории; постоянный источник дохода не подтверждён в соответствии с внутренней методикой оценки постоянного источника дохода.

Также банк обяжут проводить оценку вероятности дефолта до заключения договора банковского займа, и в случае, если такая вероятность увеличивается более чем на 5%, а исходная вероятность дефолта превышает 5%, банк должен проводить регулярный мониторинг такого заёмщика.

Прежде чем передавать задолженность на взыскание, банк должен будет провести оценку жизненных обстоятельств потребителя. При этом вводится требование по наличию условий по реструктуризации для заёмщиков, которые были классифицированы на этапе выдачи займа с высоким риском дефолта.